Avgifter åt upp hälften av Jennys pension

Dags att välja pensionsförvaltare

Efter några veckor på det nya jobbet är det dags för Jenny att bestämma hur hon ska placera sina pensions­pengar.

Hon har hört att det där med låga avgifter är bra, så hon väljer en fond med 0,5 procent i avgift. Det känns lagom lågt.

Vad hände nu?

Jenny väljer alltså ett pensionssparande med en någorlunda låg avgift på 0,5 procent. Men avgiften tas ut varje år, på varenda ihoptjänad hundralapp, och oavsett om pensionspengarna har vuxit eller krympt under året.

Dessutom hade varje krona som nu försvinner i avgift kunnat stå kvar och förränta sig i många, många år

 Därför försvinner redan vid den här låga avgiften drygt 210 000 kronor ur Jennys pensionskapital längs vägen fram till pension. Det gör att hennes pension blir 1 700 kronor lägre. Varje månad livet ut.

Jennys pension

Jenny går till banken

En månad senare är Jenny på banken. Efter att ha pratat konton och bolån glider samtalet in på pension.

— Har du koll på dina pensions­placeringar? frågar rådgivaren.

— Nja, svarar Jenny. Jag har ju precis börjat jobba och är inte så insatt i pensioner, men jag har i alla fall tjänstepension, svarar Jenny stolt.

— Bra! Då kan jag hjälpa dig att placera den i vår finfina fond, säger rådgivare

När Jenny lämnar banken har hon flyttat sina tjänstepensionspengar till en fond i banken med 1,5 procent i avgift.

Vänta lite nu...

Det visar sig snart att bankens fond vare sig är bättre eller sämre än fonden hon hade förut. Men eftersom den har en högre avgift flyttas det automatiskt pengar från Jenny till banken varje månad. Mycket pengar.

Har hon kvar den här fonden fram tills hon fyllt 67 år kommer det att försvinna mer än 560 000 kronor från Jennys konto.

Det sänker Jennys pension med 4 400 kronor. Varje månad livet ut.

Jennys pension

Ett "smart" val dyker upp...

Veckan därpå ringer Jennys telefon.

— Hej Jenny, säger en pigg röst. Jag ringer eftersom det händer mycket på världens börser just nu. Har du koll på hur det påverkar dina pensionspengar?

— Eeehh … nej … det har jag väl inte direkt tänkt på, svarar Jenny.

— Jag förstår. Men ingen fara, mitt jobb är att analysera massor av fonder från banker och pensions­bolag och sen flytta dina pensions­pengar till den som är bäst. Låter det intressant?

Ja, visst vore det väldigt skönt om någon höll koll på det där, tänker Jenny. Men vad kostar det?

— Det kostar dig ingenting! Jag får betalt av bankerna och pensions­bolagen för att hjälpa till, säger telefonrösten. 

Innan Jenny lägger på luren har hon köpt en fond-i fond av telefon­försäljaren.

Är det här verkligen gratis?

Det telefonrösten ”glömde” att berätta är att det visserligen inte kommer någon faktura till Jenny, men fond-i-fonden kostar ytterligare en procent­enhet i avgift. Det är så fonden drar in pengar för att avlöna ”rådgivaren”.

Nu betalar Jenny totalt 2,5 procent i avgift.

Det gör att 830 000 kronor av Jennys pensionspengar kommer att försvinna längs vägen. Det sänker hennes pension med 6 300 kronor. Varje månad livet ut.

Jennys pension

Många är som Jenny utan att veta om det

Så lätt är det att alltså att bli av med hälften av sina pensions­pengar. Och det luriga är att vi knappast märker att det händer.

Om vi varje år hade fått en faktura på kanske 20 000 kronor eller
30 000 kronor i avgifter hade vi förmodligen hajat till och undrat om det verkligen är rimligt.

Men avgifterna plockas istället i det tysta från dina pensionspengar hela tiden utan att du märker det. Det är därför så många inte är medvetna om vad de egentligen betalar i avgift.

Hur skulle det se ut om Jenny tjänade lite mer?

Låt oss säga att Jenny istället hade börjat jobba vid 27 år med en lön på 45 000 kronor och tjänstepension.

Då skulle en avgift på 2,5 procent äta upp nästan 2,5 miljoner kronor av hennes pensionspengar och sänka hennes pension med 19 000 kronor. Varje månad livet ut. 

Jennys pension