Om tjänstepension

Pensionens delar

Pensionen är inte bara det som syns i det orange kuvertet. Utöver den allmänna pensionen du får från staten betalar din arbetsgivare in pengar till din tjänstepension. En del har även ett privat pensionssparande.

Pensionspyramiden - Tjänstepension i sitt sammanhang

Pyramiden varierar beroende på person

Hur din pensionspyramid ser ut är individuellt för dig. Storleken på delarna kan variera eller så kanske du bara har några av delarna. Till exempel är det inte alla som sparar privat.

Tjänstepensionen är en viktig del av din framtida pension och kan i många fall utgöra en betydligt större del av pyramiden än vad den gör på bilden. Ju högre inkomst du har, desto viktigare är tjänstepensionen. Det beror på att du bara får allmän pension upp till ett visst tak. 

Pensionens tre delar

Allmänna pensionen – från staten

Den allmänna pensionen kommer från staten. Varje år betalas det in motsvarande 18,5 procent av din lön till den allmänna pensionen. Utgångspunkten är din samlade lön under hela ditt arbetsliv.

Så snart du har en inkomst och börjar betala in skatt börjar du tjäna in till den allmänna pensionen. Det gör du även när du studerar, har små barn och gör värnplikten.

Ju högre lön, och ju längre du arbetar, desto högre blir din allmänna pension. Det finns dock ett tak för ditt intjänande. Det innebär att inkomster över en viss gräns inte ger något extra till den allmänna pensionen.

Den allmänna pensionen kan bestå av tre delar:

  • inkomstpension
  • premiepension
  • garantipension (för vissa)

Den första delen, inkomstpensionen, är den större delen av den allmänna pensionen. Varje år sätts motsvarande 16 procent av lönen av till inkomstpensionen. De här pengarna kan du inte placera själv.

Den andra delen är premiepensionen. Årligen sätts en summa av motsvarande 2,5 procent av lönen till denna del. Premiepensionen får du placera i fonder som finns registrerade hos Pensionsmyndigheten. Här kan pengarna växa obegränsat beroende på hur väl du lyckas placera dem.

Den tredje delen som bara omfattar vissa är garantipensionen. Det är ett grundskydd för dig som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet.

Du som är född 1954 och framåt får allmän pension enligt nya regler. Är du född före 1953 eller tidigare beräknas din allmänna pension delvis enligt gamla regler.

Läs mer om den allmänna pensionen hos Pensionsmyndigheten. 

Tjänstepensionen – från arbetsgivaren

De flesta som arbetar har tjänstepension. Arbetar du på en arbetsplats med kollektivavtal kan du vara säker på att din arbetsgivare betalar in pengar till din tjänstepension. Som en andra, uppskjuten lön så att du ska få mer än den allmänna pensionen när det är dags att sluta arbeta.

Det kan röra sig om stora summor eftersom taket för hur mycket du kan tjäna in är mycket högre än för den allmänna pensionen.  I vissa fall finns det inte ens ett tak för intjänandet. Tjänstepensionen kan därför vara den del som avgör om du får råd till annat är det allra viktigaste när det är dags att sluta arbeta. Generellt gäller att du ska ha fyllt 25 år innan du börjar tjäna in till tjänstepensionen.

Tjänstepensionen - ett försäkringspaket

Om du har kollektivavtalad tjänstepension omfattas du av ett färdigt försäkringspaket. I det ingår ålderspension, ersättning vid långvarig sjukdom och möjlighet för dina efterlevande att få ersättning om du dör.

Två olika typer av tjänstepension

  • Förmånsbestämd pension
    I en förmånsbestämd pension är du garanterad pension som motsvarar en viss procent av din slutlön vid pensionsåldern.
  • Premiebestämd pension
    Har du en premiebestämd pension betalar arbetsgivaren in en summa som motsvarar en viss procent av din lön. Pensionens storlek bestäms av hur mycket arbetsgivaren betalar in, vilken avkastning insatta pengar har gett och hur stora förvaltningsavgifter som tas ut.

Val av sparform och förvaltare

Många har idag möjlighet att välja sparform för sin premiebestämda tjänstepension. De sparformer som finns att välja mellan är traditionell försäkring eller fondförsäkring. Du kan även välja vem som ska ta hand om din tjänstepension. Det gäller antingen för hela tjänstepensionen eller en del av den.

Väljer du inte finns det alltid ett bolag som är upphandlat för att ta hand om din tjänstepension, ett så kallat ickevalsalternativ. Upphandlingar av både valbara bolag och ickevalsalternativ görs av arbetsgivare och fack via valcentraler. Alecta är till exempel ickevalsalternativet för privatanställda tjänstemän.

Olika tjänstepensioner beroende på avtalsområde

Det finns flera olika avtalsområden inom kollektivavtalad tjänstepensionen - vilket du tillhör avgörs av var du arbetar. Beroende på vilket område du tillhör gäller olika regler för hur stor pensionen är, hur stor del du kan påverka, vilka avgifter bolagen tar med mera. Några av de största avtalsområdena är:

Är du osäker på vilket område du tillhör kan du  fylla i ditt personnummer högst upp på sidan. Är du kund hos Alecta får du då reda på vilket avtalsområde du tillhör. I annat fall kan du fråga din arbetsgivare eller ditt fack.

Privat sparande – från dig själv

En del väljer att komplettera sin pension med ett privat sparande hos en bank eller ett försäkringsbolag. Innan du tar beslut om att pensionsspara privat ska du tänka på några saker.

  • Det är i regel viktigare att se till att ha en tjänstepension än att spara privat. För att matcha en tjänstepension behöver du ofta spara flera tusen kronor per månad.
  • Precis som när du väljer tjänstepensionsbolag bör du vid val av privat sparande tänka på att betala låga avgifter. Skillnaden mellan hög eller låg avgift kan innebära hundratusentals kronor lägre pension. Speciellt när du sparar på lång sikt som i ditt pensionssparande. Glöm inte heller att du går du miste om den extra avkastning som du skulle ha fått om pengarna du betalar i avgift istället hade skapat avkastning åt dig år efter år.
  • Privat pensionssparande innebär precis som när du sparar pengar till tjänstepensionen och den allmänna pensionen att pengarna är låsta tills du väljer att gå i pension.

Var informationen användbar för dig?

Låt oss veta vad du tycker om denna sida:

Vänligen fyll i ett meddelande.

Kontakta mig:

Vänligen fyll i ditt namn.
Vänligen fyll i en korrekt mejladress.

Skriv ut

Dela
addThis

Kontakta oss

Telefon
020-78 22 80

Aktuell fråga

Vad ingår i min tjänstepension?

Är du kund hos Alecta?

 
Captcha

Händelser i livet

Beroende på vad som händer i livet kan det vara viktigt att tänka på din tjänstepension.

Händelser i livet

Pensionsmyndigheten

Pensionsmyndigheten informerar om och administrerar den allmänna pensionen. Här kan du läsa mer om allmän pension och pensionssystemet.

Till Pensionsmyndigheten

Minpension.se ger dig en samlad bild av all din pension.

Minpension.se